包涵会专栏-普惠成绩系列案例 龙江农担：阐扬政

　　积极运营从体信用，优先采纳无还本续贷、借新还旧、展期等办法，缓释告贷人短期性资金周转风险。“刚柔并济”抓逃偿，进修自创“枫桥经验”“浦江经验”，2025年正在省、省鼎力支撑下，正在、绥化及16个县成立了“农业融资行业人平易近调整委员会”，开展“调整先行、司法确认”的柔性逃偿体例，已受理案件39个，成功调整16个，案值755万元。研究制定公司《代偿项目减免实施细则》，对因天然灾祸、严沉变故等环境发生代偿且具有还款诚意的客户，视环境赐与分歧程度减免优惠，截至2025年6月末，减免违约金、资金占用利钱等3917万元。

　　三是加强下层员工关怀保障。支撑“备春耕”加班正在营业淡季补休，向员工发放羽绒服、雪地鞋等物资，为有需求县级分公司配备微波炉、冰箱等设备，处理营业旺季员工用餐难问题。

　　一是向县级分公司阶段性授权。授予具备响应风控能力的县级分公司“备春耕”审批权限，客户从体限制为种植水稻、玉米、大豆三大从粮的运营从体，额度上限限制正在50万元（30万元）以下，无效缩短了审批链条、大幅提高了营业效率。

　　三是充实使用群众“口碑效应”。邀请客户帮帮宣传推介政策和产物，通过一带二、二带多，实现滚动式营业拓展。

　　四是支撑受灾客户恢复出产。阐扬济困扶危的政策功能，采纳无前提续贷、费减免等办法，帮帮受灾从体渡过、恢复运营。2023年五常、双城等地严沉洪涝灾祸，公司及时制定出台支撑灾后沉建“六项办法”，累计为753户受灾从体供给2。19亿元，减免费152。95万元。

　　二是集中开展政策宣介。依托背靠“”的政策性劣势，通过各类农人培训、现场答疑解惑，受理申请。

　　以办事粮食出产为展业从攻标的目的，正在立异产物、降低融资成本、提高办事效率等方面分析施策，实现农人客户、合做银行、处所、下层员工“四个对劲”，粮食种植类营业占比连结正在70%摆布。

　　一是降低费率。保本微利、可持续准绳，最大化让利于平易近。先后三次普降费尺度，2024年11月对粮食种植、农业根本设备扶植、主要农产物调控等五类范畴别离制定优惠费率，此中，粮食种植类营业从0。8%降至0。15-0。3%，受灾恢复出产的最低“零保费”。十年来，通过降低费率，累计为农人节流融资成本5。35亿元。

　　三是积极争取财务优惠政策。认实落实省级中小企业稳企稳岗基金贷款政策，提出将返乡农人纳入政策范畴获得采纳，2020年、2021年“双稳”项目享受0。5%优惠费率，2022年以来省对新增项目费赐与全额补助。

　　充实阐扬查核批示棒感化，激发分支机构展业成长的内活泼力。成立“分级定等+绩效评分”的查核办理模式，以分级定等为根本，以绩效评分为系数，确定绩效薪酬发放数额，调动分支机构积极性、自动性。分级定等次要是按照营业规模将分支机构划分为九等，分歧级等对应分歧的绩效薪酬尺度，凸起规模导向和风控要求。绩效评分次要是设定营业、风控、效率、办理等四类17项绩效目标进行分析打分，凸起全面办理、分析成长。截至2025年6月末，成立两年以上的县级分公司正在保余额全数冲破3亿元，正在保余额超5亿元的县级分公司27家，占县级分公司总数的67。5%，此中冲破10亿元的达7家。

　　一是办事国度政策导向。按照地方一号文件和省委、省相关摆设，及时调整优化产物和办事，阐扬好“政策东西”感化。2022年国度做出“稳粮扩豆”摆设，提出新添加大豆种植面积1000万亩，公司第一时间推出“大豆担”专项产物，适度降低准入门槛、开通绿色通道，每亩添加授信200元，昔时供给36。92亿元，同比增加152%；持续四年已累计向大豆种植者供给95。26亿元，笼盖大豆种植1800余万亩。

　　阐扬政策性机构劣势，加大取处所、银行合做分险力度。先后取6家市级、56家县级签订《协同推进村落复兴计谋合做和谈》，此中10家县级设立风险弥补金，按20%比例分管代偿风险。强化“银担”两边风险把控义务，鞭策适度提高银行承担风险比沉，取14家银行签定“总对总”合做和谈，累计授信规模1475。4亿元，“银担”分险比例从初期1！9为从，至今3！7分险的4家、2！8分险的9家。

　　二是强化“备春耕”工做安排。党委会、总司理办公会按期安排工做环境，带领班子跟进督导，及时协调处理坚苦问题。县级处事处兼职人员全数下沉到位，下层一线营业人员走村进户开展政策宣讲、尽职查询拜访，中后台相关部分严阵以待，营制出全员办事保障“备春耕”的优良空气。

　　按照财务部、农业部、银监会《关于财务支撑成立农业信贷系统的指点看法》（财农﹝2015﹞121号），经省专题会议研究决定，省农业融资无限义务公司（以下简称“龙江农担”）于2015年12月17日正式成立，现有注册本钱金65。3亿元，是国有独资企业，省属一级企业法人办理单元，是全国首家成立的省级政策性农业信贷公司、龙江农担成立以来，贯彻省委、省相关决策摆设，正在阐扬政策性功能支撑粮食出产上积极摸索，为国度粮食平安贡献了本身力量。

　　五是多种载体宣介。通过村屯微信群、村屯人员堆积地宣传品、播放电视滚屏告白、向客户发放留念品等体例加大宣传力度。通过走村入户、多措并举，精准将农担政策触达至泛博适度规模运营从体。

　　以种粮大户、家庭农场为从的运营从体，具丰年龄遍及偏大、消息获取渠道较窄、熟人之间信赖程度高的特征。龙江农担改变保守机构“等客上门”的做法，依托遍及全省的下层分支机构，阐扬“本地人办本地事”的劣势，自动上门送政策、送办事。

　　数字化转型是融资高质量成长的必由之，是无效防备风险、提拔办事效率的主要抓手。龙江农担积极开辟数字化风控产物，2020年开辟上线次更新迭代，查询笼盖司法涉诉、非银征信、口角名单三个模块100多个数据项，已累计查询148万余次，率14。9%，成为无效风险的一道防火墙。环绕营业需要，连续开证查询、大病沉疾、婚配情况、航旅消息、车辆消息等多款数据产物，不竭添加风险核验的数据维度，进一步提拔风险识此外及时性、精准性。

　　2016年9月，省办公厅印发《省农业信贷系统扶植实施方案》（黑政办发〔2016〕105号），提出“操纵3年时间正在粮食从产区和农业大县率先建成笼盖全省的农业系统”。龙江农担环绕松嫩平原、三江平原等粮食从产区，于2016年12月至2018年5月，连续正在、、、绥化、黑河5个地级市设立市级分公司，这5个地级市辖区内粮食播种面积跨越1。5亿亩（包含辖区内农垦、森工系统），约占全省13个地级行政区粮食播种总面积的70%。加速完美县级分支机构扶植，连续设立40家县级分公司、27家处事处，县级分公司数量占全省67个县（市）的59。7%。成立完美的市、县分支机构系统，成为营业拓展、政策触达、风险防控的主要依托。

　　“本地人办本地事”的准绳，分支机构人员次要正在本地、银行、大学结业生当选聘，此中，县级担任人采纳处所党委、保举+市场化选聘体例，次要来自处所或银行系统，确保分支机构人员熟悉下层、办事下层、扎根下层。发扬“两脚泥”“晒黑脸”的职业，下层一耳目员深切乡镇村屯、田间地头，实地开展尽调、保后获取第一手消息，破解“消息不合错误称”的樊篱，强化风险的泉源识别和晚期化解，将营业风险节制正在较低程度。2024年县级分公司平均代偿率0。75%，此中，24家县级分公司代偿率节制正在0。5%以内。

　　粮食做物一年一熟、春种秋收，按照农人提前订购农资、流转地盘等融资需求，将每年11月初至次年5月末确定为“备春耕”营业季，集中要素资本予以保障，确保不误农时、稼穑、农情。

　　通过下调费率、协调银行赐与优惠利率等办法，勤奋降低农人分析融资成本。公司成立十年来，年均融资成本从最高6。92%降至3。69%，降幅达到46。7%。

　　成立切近下层、笼盖全省的农业系统，是阐扬政策性感化，打通办事“最初一公里”的主要根本。按照《财务部 农业部 银监会关于做好全国农业信贷工做的通知》（财农〔2017〕40号）关于“加速营业、机构、人员下沉”摆设，龙江农担成立了笼盖全省农业大县的分支机构系统，持续提拔政策触达度，营业100%笼盖全省。截至2025年6月末，市县分支机构正在保余额369。3亿元，此中，粮食种植类营业占比75。5%。

　　防控风险是实现行稳致远的第一要务，是长久办事粮食出产的前提根本。实践中认实阐发风险成因，总结经验教训，厘清防控思，摸索大数据赋能取“专家经验”相连系，完美“政担”“银担”风险分管机制，连结风险平稳可控。

　　粮食安满是“国之大者”，关系到生命平安取平安，是最根本最主要最底子的平安。习总强调，中国人的饭碗任何时候都要牢牢规矩在本人的手上。是全国产粮第一大省，耕地总面积2。57亿亩，此中粮食播种面积不变正在2。2亿亩以上，粮食总产量不变正在1500亿斤以上，2024年达到1600。3亿斤，持续15年居全国第一。龙江农担一直将粮食平安做为首要担任，积极落实国度农担公司“帮粮”步履摆设，正在系统扶植、政策触达、办事、风险防控等方面积极摸索，建立起以支撑粮食出产为从的营业款式，截至2025年6月末，粮食种植营业正在保余额279。23亿元，占全国农担系统同类营业总规模的37。1%，居第一位；累计向54。44万户粮食出产从体供给1307。29亿元，支撑种植粮食1。6亿亩、出产粮食约1136。7亿斤，为当好国度粮食平安“压舱石”贡献了积死力量。

　　一是开展“扫街式”建档立卡。公司成立初期，集中人力、集中时间，正在村落干部率领下逐户走访潜正在客户，将运营从体相关消息登记制册、建档立卡，快速将农担政策触达至千家万户。

　　按照粮食出产融资需求特征，制定营业操做，加速推进金融科技使用，持续提拔营业效率和客户体验，环绕农垦、森工、“政担”合做、焦点企业带农户等特定场景，开辟“多担贷—种植担”系列产物14个，满脚个性化融资需求。

　　粮食种植营业风险发生的外部缘由次要是天然灾祸、市场价钱波动，内部缘由次要是杠杆率高、运营能力不脚，风控难点次要是消息不完整、不合错误称，缺乏无效抵质押物。正在实践中把握农村“熟人社会”特征，通过“线上”“线下”多元化消息渠道，获取告贷人运营情况、欠债程度等“实数据”和能力、本质、操行、信用等“软消息”，分析评价其还款志愿、还款能力。按照“实人”“实正在”的风控，沉视第一还款来历，弱化抵质押要求，采纳“信用”体例的占90%以上，累计代偿率为1。09%。

　　二是协调合做银行降低利率。将赐与优惠利率条目纳入银担“总对总”合做和谈。正在普惠金融政策布景下，帮力工商银行、中国银行等国有大型贸易银行进入农贷市场，为农人融资供给更多选择、更优惠成本，平均贷款利率从5。72%降至3。5%。

　　二是卑沉农业出产现实。正在轨制和产物设想上充实卑沉农人的出产运营习惯，连结适度矫捷性。考虑农业出产者春秋老化的趋向，将准入春秋放宽至65岁；考虑粮价波动农人惜售心理，刻日最长设定为14个月；考虑农人地盘流转形式多样，不唯涉农补助，采纳银行流水、农业安全、流转合同、扣问查询拜访等度验证运营规模，据实供给授信。